摘要:隨手下載個收款碼,明年真的不讓這么做了。
移動支付已成常態
清晨,拉開卷簾門,擺上二維碼。半夜,關上卷簾門,收起二維碼。
一天,900元,是老常的日常。
這兩天,老常稍有點慌。他聽身邊好多人說,明年開始,二維碼就不讓用了。
老常的日常,就是我們的日常。
至少10年前,二維碼逐步進入消費領域。因其方便、實用、安全,迅速占領每一個消費領域。現如今,一部手機,一張二維碼,幾乎能走遍全國。
受益于移動支付的成熟,微信支付和支付寶已經成為第三方支付平臺的絕對霸主,二者占據了整個支付體系的92.65%。
在此背景之下,老常的擔憂并不意外。
11月27日,央行就給出了最新說法:
“微信、支付寶收款碼不能用于經營收款”系誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶,需要向收款服務機構(如微信、支付寶等)申請轉為商用收款碼,消費者日常支付體驗和感受不會受到影響。
也就是說,老常需將原來的收款碼,申請轉為商用收款碼,對消費者沒有影響。
真的沒有影響嗎?
1、 為什么要換碼?
先解釋為什么央行要對收款碼進行限制。
老常原來的收款碼,是從手機上下載,然后打印出來即可。
不僅是老常,所以經營者都這么做的,這很方便。
但是,方便了自己同時,也方便了不懷好意的人。
10月13日,在央行發布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》中提到,很多不法分子通過二維碼,線上轉移賭資,給違法犯罪提供了溫床。
比如,一些不法分子利用“跑分平臺”,以高額收益吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資,將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景。
洗錢犯罪
不僅是用于賭。靜態二維碼還被用于套現。
據《中國新聞網》報道,10月,江都警方就破獲了一起利用靜態收款碼套現的案例,截止案發,涉案上級商戶注冊人25人,涉案下級代理15人,涉及商戶200余家,公司賬戶800多個,其中一人套現金額就達10億元之巨,獲利近百萬。
上文所謂“靜態二維碼”,就是老常柜臺上擺著的收款碼。它的圖形不會變化,可以長期用來收款,隨手拍照或截圖,也可以作遠程收款使用。
一旦取消個人靜態二維碼,收款碼被不法分子利用的現象就會不復存在,賭客們就無法通過掃碼的方式快速轉賬,只能通過銀行轉賬的方式操作。
這無疑大大增加了違法成本和難度。
可以,這一做法也增加了普通商戶的收款難度。
2、 這里有個難解的結
二維碼有動態、靜態之分。打開手機,分別兩次點出收款碼。后一次點開的,就與前一次不同,這就叫動態二維碼。
現在商戶用的,是從手機上導出,打印擺上柜臺的是靜態二維碼。
如果取消靜態碼,商戶的麻煩就來了。每來一個客戶,老常都得出示手機讓客戶一個個掃。想象一下,在高峰期,一群人圍著一個人掃碼,那是一種怎樣的混亂場景。
若按央行的說法,老常等人“向收款服務機構申請轉為商用收款碼”,是不是就能一勞永逸了呢?
按說沒錯。可,問題仍然不小。
其一,個人收款碼和商家收款碼最大的區別在于,前者只收0.1%的手續費,后者則要收0.38%—0.6%的交易分潤,相當于1000塊要被抽走3.8—6塊。
這對那些小微商家來說,本就薄利,再被抽走0.6%,顯然很難接受。
其二,辦理商家收款碼需要提供核心入網信息,比如社會信用代碼,商戶名稱,收單機構代碼等一連串信息。這就意味著,小微商家必須去注冊一個個體戶或有限公司,才能使用商家收款碼。
對老常來說,辦個個體戶執照是應該的。他有鋪面。
但對那些半夜擺個燒烤攤,早上馬路兩邊的菜販,夜市里出售琳瑯滿目小商品的攤販,他們怎么可能去注冊個體戶,甚至有限公司呢?
再說,注冊了個體戶或公司,是不是還涉及其他稅費的問題?
3、 正在討論的問題
目前看,限制經營性收款碼基本是板上釘釘的事了。
那么,如何解決小微商家的困惑,保障他們的利益呢?畢竟,他們一定程度上代表了城市的煙火氣。
央行也注意到了這一述求。
據媒體報道,央行有關人士表示,在相關要求實施之前,支付服務機構必須要全面、充分評估客戶正常支付需求,制定配套服務解決方案,確保服務成本不升、服務質量不降。收款服務機構有義務免費為商戶提供商用收款碼,商戶只需要提供必要的身份核實信息。
據稱,圍繞小微商戶的注冊條件,多方正在協商解決方案。
至于具體怎么執行,還要看支付機構,因為在執行層面還是有一定難度的。
像這種游離個體戶之外的經營群體,人多,范圍大,情況復雜,一刀切可能會引起強烈的反彈。
此次支付監管政策的出臺,與數字貨幣的試點重疊,難免被人解讀成“限制支付,是為數字貨幣鋪路”。
數字貨幣APP
目前,央行正在許多城市實施數字貨幣試點計劃,試點范圍已擴展到28個省市。深圳市更是以抽簽的形式向50000市民發放了1000萬元。
從報道中可見,數字貨幣不需要綁定銀行卡,也不需要把錢轉入支付寶、微信里,直接用手機就可以實現支付。
當下,數字貨幣的支付有兩種方式,一種是通過數字貨幣APP,即,用戶需要在手機上下載這個APP,支付方式與微信、支付寶類似,點開APP掃碼支付;另一種是正在測試階段的與手機SIM卡捆綁。報道稱,目前這項技術只能應用于部分手機卡了,未來才可能全覆蓋。
由于數字貨幣的廣泛使用尚待時日,短時間對微信、支付寶形成沖擊的可能性不大。
編輯/趙丹